Vos besoins de conseils patrimoniaux aux moments clés :
Selon votre âge, votre situation personnelle ou professionnelle, vos besoins évoluent et conduisent à des stratégies d’ajustement. Anticiper permet d’élaborer une feuille de route pour atteindre les objectifs en intégrant les aléas possibles pour moins les subir.
Vous avez besoin de conseils en organisation patrimoniale ? Vous souhaitez faire un point ou un bilan complet à 360° face à une situation nouvelle ou complexe nécessitant un accompagnement ?
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Epargner, valoriser des capitaux
Faut-il épargner régulièrement ou ponctuellement ? Plusieurs méthodes permettent de capitaliser, valoriser de l’épargne, d’en tirer des revenus
- Valoriser un capital en améliorant le couple risque-rendement et diversifiant les supports ou épargner de façon progressive pour ne pas se poser la question du « bon » moment pour entrer sur les marchés financiers : piloter ses moyens selon l’horizon de temps pour arriver au résultat. Le court, moyen ou long terme se gère de façon spécifique.
- Le temps, c’est de l’argent ! Nos simulateurs d’épargne calculent le capital perçu à terme selon un montant d’épargne programmé et le rendement espéré, en intégrant des retraits éventuels et la fiscalité : parfaits pour préparer un projet à moyen terme ou les revenus futurs pour la retraite.
- L’excédent de trésorerie d’entreprise : choisir entre capitalisation ou distribution selon les projets et besoins de l’entreprise, utiliser le démembrement dans la stratégie, ou des produits spécifiques dédiés.
L’épargne salariale est également un outil de partage de valeur pour une entreprise
Optimiser sa fiscalité :
Revenus du travail, du patrimoine immobiliers ou de capitaux, cession d’entreprise ou d’immobilier, prime exceptionnelle, sont taxables selon leur origine ou catégorie : Impôts sur les revenus, CEHR, plus-values, prélèvements sociaux, Impôts sur les sociétés, Flat-Tax, Impôts sur la fortune ou IFI …Vous souhaitez baisser votre pression fiscale ?
Il faut déterminer le fait générateur d’impôts pour utiliser les bons leviers ponctuels ou dans la durée.
Votre avis d’imposition regorge d’informations que nous vous aidons à comprendre pour mieux utiliser les dispositifs de déduction, réduction et crédit d’impôts.
Savoir choisir les bonnes options de déclaration entre le réel, le forfait, les abattements, les amortissements fera la différence.
Connaitre les impacts d’une part en plus ou en moins dans le foyer fiscal, s’il faut détacher les enfants majeurs du foyer pour les soutenir financièrement
Peut-être est-ce le mode de détention qu’il faut réviser? Un accompagnement juridique et fiscal global via le bilan de patrimoine nous permet de vous faire connaître les solutions les plus adaptées à votre cas.
Même si le gain fiscal peut être conséquent ou attractif, il est d’abord corrélé à un effort financier et une contrepartie dans la durée. Connaitre les modalités des dispositifs et leurs contraintes vous évitera « les approches produits » dont vous n’avez pas l’utilité et de ne pas perdre de vue vos objectifs.
Préparer sa retraite en privé ou via l’entreprise :
La retraite par répartition est sujette aux réformes, autant compter sur soi-même pour la construire à la mesure de ses besoins : la retraite par capitalisation offrira le complément, le manque à gagner
Deux temps forts et « budgets » sont à financer et à anticiper :
- La retraite loisirs du jeune retraité jusqu’au 3ème âge : quels sont vos projets ?
- Puis le 4ème âge avec peut-être la perte d’autonomie et l’obligation de quitter son foyer pour une résidence adaptée ou médicalisée tel un EHPAD. Connaissez-vous le coût de la perte d’autonomie ?
La première action consiste à épargner, capitaliser le plus tôt possible ou faire de « l’épargne forcée » en remboursant un crédit immobilier. Le temps et les intérêts feront leur œuvre.
En temps voulu faites une estimation, un bilan retraite avec une reconstitution de parcours. Connaitre les revenus de remplacement servira de base de calcul pour créer le complément dont vous aurez besoin.
Des solutions financières spécialement dédiées à la retraite peuvent compléter votre stratégie. De même que des solutions immobilières pour construire des revenus complémentaires immédiats ou différés.
Être bien conseillé dans la réflexion bien en amont de son départ en retraite est donc essentiel pour obtenir des réponses grâce à des simulations chiffrées et pour être guidé vers les meilleures options selon votre situation, votre âge, vos moyens et vos projets :
Voici les problématiques auxquelles nous répondons :
- Rachat de trimestres, carrières longues ou à l’international, expatrié, décote pour retraite anticipée, cumul emploi-retraite :
- Comment choisir le meilleur dispositif ?
- Quand partir à la retraite ?
- Quels seront les montants perçus selon l'âge de départ ?
- Faut-il épargner par l’entreprise ou en privé ? (épargne salariale, optimisation de la rémunération du dirigeant, épargne retraite dédiée)
- Quels actifs immobiliers conserver ou vendre à la retraite, transmettre par le démembrement, donner la nue-propriété et conserver l’usufruit ?
- Comment se constituer des revenus immédiats ou différés tout en optimisant la fiscalité ?
- A qui revient la pension de réversion dans un couple recomposé ?
- Comment améliorer son niveau de vie et recréer des revenus optimisés à partir du patrimoine existant ?
- Faut-il adapter le contrat de mariage pour protéger son conjoint ?
- Quelle prévoyance pour la retraite ?
- Comment préparer la retraite quand on est expatrié ?
Spécialistes en gestion de patrimoine immobilier, nous travaillons également en synergie avec un expert local en ventes viagères pour placer le bouquet issu de la vente, afin d’en profiter lors de la retraite par des retraits partiels ou de transmettre le capital aux héritiers.
Aider les enfants, donner :
Donner de son vivant apporte la joie de voir se concrétiser un projet pour le donateur et le donataire.
Anticiper sa succession permet de transmettre plus en baissant l’assiette taxable ou en utilisant les abattements spécifiques. Selon son âge et le tempo des donations.
- Vous souhaitez aider les enfants et les petits-enfants pour soutenir leurs études, leurs projets, voire accéder à la propriété. Dons manuels, transgénérationnels, donations : profitez des abattements possibles selon un calendrier et selon votre Age
- La puissance du mécanisme de démembrement entre usufruit et nue-propriété dans les produits financiers et immobiliers permet d’optimiser la transmission en gardant le contrôle sur son usage.
Protection du niveau de vie :
Parce que la vie n’est pas un long fleuve tranquille et n’est pas figée par les projections en tableaux excel, il faut être prévoyant face à d’éventuels aléas :
Solo, couple, famille initiale ou recomposée, dirigeants, indépendants :
- Anticiper en mesurant les impacts des aléas pour maintenir le niveau de vie et ne pas renoncer matériellement à tous les projets
- Savoir choisir son contrat de mariage et le bon niveau de protection en cas de difficulté entrepreneuriale, séparation, maladie, d’accident ou décès, , notamment si vous êtes l’Homme clé de l’entreprise .
Transmission, héritage et succession :
- Recevoir, donner, transmettre à titre onéreux ou gratuit le patrimoine privé ou professionnel, cela se planifie.
- Anticiper les choses peut prendre quelques années dans le cadre d’une transmission d’entreprise réussie, le temps de réviser les modes de détention, préparer la génération d’après à la reprise du flambeau, et profiter de dispositifs ainsi que d’abattements fiscaux possibles. Des donations partages peuvent équilibrer et figer le partage entre enfants afin qu’il n’y ait plus à rééquilibrer les donations par des soultes ultérieures.
- Certains sujets necessitent une profonde reflexion personnelle et les sujets d’argent ou de succession sont parfois difficiles à aborder en famille. Un regard externe peut apporter une vision factuelle et objective.
- Vos conseils historiques ou les nôtres ( Avocat/notaire/expert-comptable) s’accordent à concrétiser les dispositions.
Investir en immobilier :
L’investissement immobilier peut correspondre à tous vos besoins de valorisation, protection, préparation à la retraite et répond aux besoins de loger des tiers ou sa famille. Deux temps forts : l’achat puis la revente, transmission à titre gratuit ou onéreux.
- Acheter/financer : faut-il acheter cash ou par crédit ? Quel meilleur mode de financement parmi les dispositifs existants ? Crédit amortissable ? In fine ? Un conseil indépendant aborde les meilleures approches selon votre horizon et selon vos moyens, votre apport et le taux d’endettement global. Il privilegie le financement en tant que levier d’enrichissement et de protection, selon votre capacité d’endettement et mettra parallement vos capitaux au travail.
- Vendre : prévoir les modalités de revente, un plan B dès l’acquisition. Penser aux conséquences d’une vente avant l’heure surtout s’il y a un dispositif fiscal à la clé.
- La vente en viager est une forme de vente avantageuse pour le crédit rentier qui vend son bien tout en conservant le droit d’y habiter ou d’usage. Il ne supporte plus les taxes ni les gros travaux le reste de sa vie.
Le débit rentier qui achète à un prix décoté, n’a pas de souci de gestion et peut ainsi se constituer du patrimoine à un prix avantageux pour sa propre retraite.
Rentes, capital ou simple bouquet, la convention détaille toutes les modalités de la vente viagère.
En travaillant de concert avec un expert viagériste, notre approche patrimoniale permet de sécuriser le projet des deux parties dans la durée et de se projeter financièrement par des simulations sur diverses options ( gain, cout, fiscalité de l’opération).